NuConta: como funciona, qual o rendimento, vale a pena?

No final de outubro de 2017, o Nubank finalmente virou um bank — ou quase. A empresa, que antes oferecia somente um cartão de crédito, lançou no ano passado uma conta de pagamento, batizada de NuConta.

Eu recebi a minha NuConta no começo de dezembro e estou usando ela até hoje. Como ela funciona, na prática? Quanto ela rende? E, no final, vale a pena? Vamos conferir.

Tô rico! 😎

Como funciona

Oficialmente, a NuConta não é uma conta corrente nem uma conta poupança. Ela é uma conta de pagamento, já que o Nubank não podia (até o final de janeiro) oferecer conta corrente por ter 100% de seu capital social fora do Brasil.

A empresa explica: “de acordo com a regulação vigente do Banco Central, para essa modalidade, o dinheiro depositado fica separado do patrimônio do Nubank e só pode ser usado para aplicações em Títulos Públicos Federais”. A cofundadora do Nubank diz que a empresa pretende virar uma financeira dentro dos próximos seis meses.

Para se cadastrar, você precisa pedir uma NuConta para o Nubank e torcer para ser selecionado. Não é necessário ter o cartão. Depois, é só baixar o aplicativo, fazer o cadastro, tocar em NuConta e colocar dinheiro. Dá para depositar por boleto ou fazer uma transferência de qualquer banco. Fica a dica: se for transferir, o código bancário do Nubank é 260.

O que dá pra fazer

Por enquanto, a NuConta ainda é bem limitada. Tanto que a própria empresa não recomenda que você cancele a sua conta nos outros bancos. As únicas telas da NuConta são:

  • Minha Conta: mostra os dados da sua conta e permite gerar um boleto para depositar dinheiro;
  • Pagar Fatura: se você tem um cartão Nubank, essa opção permite pagar (quase instantaneamente) a sua fatura ou parte dela;
  • Transferir: deixa você adicionar contatos de outros bancos e fazer transferências. O app gera um comprovante de pagamento e permite compartilhamento para qualquer lugar.

A parte dos contatos é a mais útil: você pode adicionar mais de uma conta por pessoa e também escanear o QR code de um amigo que já tem NuConta para inserir os dados automaticamente.

Outro diferencial simples, mas que eu gosto bastante, é que a NuConta notifica quando o dinheiro sai ou entra da sua conta. Esse serviço, quando existe em outros bancos, é pago. É bem prático saber quando você recebe uma transferência.

O que não dá pra fazer

A NuConta ainda é bem limitada, até nos recursos que já existem. Por exemplo, não dá para deletar ou modificar um contato; se você erra a conta de um amigo, terá que adicionar outra (e as duas ficam no app). Também senti falta de um botão para preencher o valor total da fatura no pagamento.

Além disso, quando comparada com uma conta corrente, a NuConta é super limitada, mesmo em funções básicas. Não é possível:

  • pedir um cartão de débito;
  • sacar dinheiro*;
  • pagar boletos de cobrança;
  • pagar tributos como IPVA e IPTU;
  • agendar transferências;
  • recarregar celular;

*Claro, dá para sacar dinheiro com o Nubank, mas é limitado a 5% do limite e você paga IOF de 0,38% mais 0,0082% por dia até atingir 3% do montante retirado. E nem todo mundo que tem NuConta necessariamente é aprovado no roxinho Nubank.

Naturalmente, outros recursos mais avançados, como débito automático e suporte a Samsung/Apple/Google Pay também não existem na NuConta (e podem demorar um bocado para chegar).

Qual o rendimento?

Um dos diferenciais da NuConta é ter rendimento diário — e você pode tirar o dinheiro quando quiser, instantaneamente, por TED. O Nubank aplica em títulos públicos federais que têm rentabilidade muito próxima à taxa básica de juros, a Selic.

No momento que escrevo este texto, o site do Nubank mostra uma previsão de rentabilidade de 5,69% para o próximo ano, percentual já líquido de impostos (IOF e IR). Por enquanto, as aplicações estão prefixadas a 100% do CDI. Segundo a assessoria, “essa porcentagem pode eventualmente sofrer uma pequena flutuação” no futuro para custear a operação da NuConta.

A essa taxa, o rendimento é bom, sim. A gestora de investimentos Magnetis comparou a NuConta em relação ao Tesouro Selic, título comum para usar de reserva de emergência. Considerando uma aplicação de R$ 10 mil, o valor líquido em um ano deste último seria de R$ 10.557,75, enquanto na NuConta o valor ficou R$ 13,97 maior: R$ 10.571,72.

Por que a diferença? Apesar de ambos estarem sujeitos ao imposto de renda de 17,5%, o Nubank não paga a taxa de administração do Tesouro Direto que eu e você pagaríamos, de 0,3% ao ano sobre o valor investido.

Sim, o rendimento é um pouco melhor, mas não tire toda a sua reserva do Tesouro Selic ainda: a aplicação da NuConta não é feita em seu CPF e o investimento não é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito; se o Nubank quebrar, o FGC não garante seus investimentos, como é comum em outras opções de renda fixa. Além disso, se você movimentar bastante o dinheiro, a cobrança do IOF (por estar “sacando” parte da aplicação) pode minimizar, ou até anular, seu rendimento.

Vale a pena?

NuConta

Bom, a NuConta ainda tem poucos recursos para ser minha conta principal. Apesar disso, ela é uma ótima conta secundária: já recebo salário nela, faço as transferências necessárias (inclusive para outro banco onde consigo pagar boletos) e deixo o resto do dinheiro render até o vencimento da minha fatura.

A NuConta é interessante por ter uma boa integração com o Nubank e não precisar de análise de crédito para fazer o cadastro — é só esperar o convite chegar. Mesmo para quem não tem um cartão Nubank, o processo de abertura dura menos de 3 minutos. Se você já possui o roxinho, ativa a conta em 30 segundos.

O Nubank já sinalizou que recursos simples, como o pagamento de boletos, já estão no planejados na NuConta. O fato da empresa querer abrir uma financeira nos próximos meses também conta muito porque abre portas para mais novidades.

Hoje, a NuConta é a minha segunda opção, tanto como conta normal quanto como reserva de emergência. É muito bom poder tirar o dinheiro quando precisar, mas eu não colocaria minha reserva em um lugar menos seguro que o Tesouro Selic. E, por enquanto, a NuConta ainda é muito incompleta para eu deixar de depender dos bancos tradicionais.

NuConta: como funciona, qual o rendimento, vale a pena?

via Tecnoblog

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